退休金危機全面來襲！4大防護網這樣建
最近全台最熱門的退休話題，不外乎就是年金改革砍到見骨、物價飛漲吃掉老本。根據主計處最新數據，光是今年雞蛋價格就漲了快3成！軍公教朋友退休金被砍3成起跳，就連勞工朋友也開始擔心勞保會不會破產。這篇教你用4招打造退休金防護網，就算活到100歲也不怕！
第一招｜算清楚退休金缺口
基本生活費要抓多少？
現在每月花3萬過日子，20年後要準備多少？假設通膨每年2%，用這個公式算：
未來金額 = 現在金額 × (1 + 通膨率)^年數
3萬 × (1+0.02)^20 = 4.46萬/月實戰技巧：打開手機計算機，按1.02連乘20次
醫療預備金怎麼存？
根據衛福部統計，國人長期照護需求平均9.9年。以台北市養老院每月4.5萬計算：
4.5萬 × 12月 × 10年 = 540萬聰明做法：45歲開始每月存2.2萬，放年報酬5%的基金，15年剛好存到540萬
第二招｜看懂5大隱形殺手
通膨怪獸吃錢實例
| 現值100萬 | 年通膨3% | 10年後剩多少購買力 |
|---|---|---|
| 等同現金 | 74.4萬 | 55.8萬 |
血淚教訓：阿美姨把300萬放定存20年，現在連付看護費都不夠
投資波動陷阱
| 假設每月存1萬： | 投資組合 | 年報酬率 | 20年後總額 |
|---|---|---|---|
| 全球股債平衡 | 6% | 462萬 | |
| 儲蓄險 | 2% | 294萬 | |
| 台股ETF | 8% | 592萬 |
關鍵提醒：別把所有雞蛋放同個籃子！至少要分散3種以上投資標的
第三招｜退休金三大水庫管理法
1. 基本生活水庫
- 來源：勞保年金+公教年金+國民年金
- 特性：像自來水穩定但可能減量
- 建議：占總支出不超過70%
2. 緊急醫療水庫
- 準備要點：
- 至少準備12個月生活費
- 50%放高流動性資產
- 分3份存在不同銀行
3. 夢想旅遊水庫
- 投資策略：
- 用定期定額買海外ETF
- 每年贖回不超過本金的5%
- 搭配信用卡海外回饋
第四招｜新世代退休必備科技工具
智能理財APP推薦
- 通膨計算器：自動更新CPI數據
- 退休試算表：輸入年齡自動推算
- 醫療費用預測：AI分析健康紀錄
防詐騙守則
- 看到「保證年報酬8%」馬上跳過
- 年金保險要確認「解約金計算方式」
- 海外投資注意CRS共同申報準則
專家私房建議
三明治族這樣做
40歲的王大姐要養爸媽和小孩，她的策略：
- 用「母子基金」滾存法
- 醫療險優先保父母
- 教孩子從18歲開始存退休金
單身貴族必學
30歲的小資女Lily：
- 用「631法則」分配收入
- 開設專用戶頭自動扣款
- 每年檢視保單缺口